Wanneer u geld leent, wil de kredietverstrekker weten dat u het terugbetaalt. Eén manier waarop u erop kunt vertrouwen, is door uw financiële achtergrond te controleren, uw inkomen te bekijken en om een aanbetaling te vragen. Een andere manier is om onderpand te vragen, wat een soort garantie is voor het geval u achterloopt met uw betalingen. Er zijn verschillende soorten onderpandleningen, maar als het om een hypotheek gaat, is uw onderpand het onroerend goed waarvoor u de lening afsluit om te kopen. Belangrijk is dat elk onderpand dat u voor een lening gebruikt, inclusief uw huis, door de kredietverstrekker kan worden opgeëist als u uw betalingen niet doet.
De impact van hypotheekgaranties op u
Onderpand is een belangrijk onderdeel van een hypothecaire lening. Zo beschermt uw hypotheekverstrekker zichzelf tegen mensen die geld lenen en het niet terugbetalen. Globaal gesproken vallen leningen in twee categorieën:
- Beveiligde leningen, waarbij de lener een vorm van onderpand neerlegt.Autoleningen en woningleningen zijn veel voorkomende voorbeelden van gedekte leningen, waarbij uw auto of huis het onderpand voor de lening vormt. Je kan ookkrijg een persoonlijke lening met onderpand, door voorwerpen zoals beleggingsrekeningen, onroerend goed of sieraden op te hangen. Omdat gedekte leningen minder risico met zich meebrengen, zijn er doorgaans gunstiger voorwaarden voor.
- Ongedekte leningen, waarvoor geen onderpand vereist is.In plaats van de zekerheid die u verstrekt in de vorm van onderpand, worden ze goedgekeurd op basis van uw kredietwaardigheid en andere criteria. De meeste creditcarduitgevers vragen bijvoorbeeld geen enkele aanbetaling voordat u uw kaart kunt gebruiken om geld te lenen.Persoonlijke leningenzijn bovendien vaak onbeveiligd.
Er zitten veel voordelen aan het afsluiten van een beveiligde lening, zoals een hypotheek. De belangrijkste daarvan is dat je grotere bedragen kunt lenen. Niet alleen dat, maar u kunt ook in aanmerking komen voor lagere tarieven dan bij een ongedekte lening. Veel mensen konden het zich niet veroorloven een huis te kopen zonder hun huis als onderpand voor een hypotheek te gebruiken.Er is echter een groot nadeel: uw huis kan gevaar lopen als u achterloopt met uw betalingen.
Voorbeelden van hypotheekonderpand
Het meest voorkomende voorbeeld van hypothecair onderpand is wanneer u uw woning gebruikt als garantie op uw woonkrediet. Maar er zijn ook andere voorbeelden. Onroerend goed is vaak het grootste bezit van mensen, waardoor het een veel voorkomende vorm van onderpand is voor andere soorten leningen.
Hier zijn enkele voorbeelden van leningen waarbij uw eigendom als onderpand wordt gebruikt.
1. Hypotheek
Wanneer u eenhypotheekof uw bestaande hypotheek herfinancieren, gebruikt u meestal uw huis als onderpand. De details zullen variëren afhankelijk van het type lening en de lengte ervan, maar in wezen zal uw eigendom dienen als zekerheid voor de lening. Voor kredietverstrekkers is het zinvol om uw woning als onderpand te gebruiken. Hoe meer u op het spel heeft, hoe groter de kans dat u uw schulden blijft afbetalen. Als u stopt met het terugbetalen van uw lening, kan de kredietverstrekker gebruik maken van eenuitwinningbezit te nemen van uw woning.
LEES VERDER: Actuele hypotheekrente
2. Hypotheeklening
Alening met eigen vermogengebruikt uw woning ook als onderpand. Met dit soort lening, ook wel een tweede hypotheek genoemd, kunt u lenen tegen uw overwaarde zodra u het onroerend goed al bezit. Overwaarde is het verschil tussen wat u verschuldigd bent en wat de woning waard is. Als uw huis bijvoorbeeld €400.000 waard is en u €250.000 aan uw hypotheek verschuldigd bent, heeft u €150.000, oftewel 37,5% aan overwaarde.
Net als bij een hypotheek kijkt uw kredietverstrekker naar uw hypotheekkredietwaardigheid, inkomen, schulden en andere factoren bij de beslissing of een lening met overwaarde wordt goedgekeurd. Het bedrag dat u kunt lenen is afhankelijk van hoeveel overwaarde u in uw woning heeft. Om erachter te komen wat uw woning waard is, zult u een taxatie moeten doen. Hypotheekleningen kunnen een goede manier zijn om toegang te krijgen tot aanzienlijke hoeveelheden geld tegen lagere rentetarieven dan bijvoorbeeld een ongedekte persoonlijke lening. Als u renovaties wilt financieren ofschulden consolideren, het zou een goede optie kunnen zijn. Het grote voorbehoud is dat elke keer dat u uw huis als onderpand voor een lening gebruikt, u het kunt verliezen als u niet betaalt.
3. Kredietlijn voor eigen vermogen
Akredietlijn voor eigen vermogen (HELOC)is vergelijkbaar met een lening met overwaarde, omdat u leent tegen de overwaarde van uw eigendom. Het verschil is dat u, in plaats van het geld in één keer te ontvangen, een kredietlijn voor een bepaalde periode krijgt. Dit werkt op dezelfde manier als de limiet op uw creditcard. Tijdens de leenperiode kunt u maximaal dat bedrag uitgeven, een deel ervan afbetalen en weer meer uitgeven.
Stel dat u bijvoorbeeld een kredietlijn van € 20.000 afsluit voor een periode van tien jaar. Het kan zijn dat u in de eerste paar maanden € 5.000,- uitgeeft. Je zou nog steeds $ 15.000 te besteden hebben. Als u € 1.000,- heeft betaald, heeft u € 16.000 beschikbaar. U kunt gedurende die periode van tien jaar uw saldo blijven uitgeven en terugbetalen, tot de limiet van $ 20.000. Zodra het eindigt, heeft u een bepaalde tijd om uw resterende saldo af te betalen.
Een van de voordelen van een HELOC is dat u alleen rente betaalt over wat u hebt geleend, en niet over de volledige kredietlijn. Het is echter mogelijk dat u een jaarlijkse vergoeding in rekening wordt gebracht en dat u, net als bij een lening en hypotheek met eigen vermogen, deze moet dekkenafsluiting van de kosten. Bovendien zijn HELOC's meestal leningen met een variabele rente, wat betekent dat de rente zal fluctueren.
4. Lening voor kleine bedrijven
Als u eigenaar bent van eenklein bedrijf, bent u wellicht bekend met de uitdagingen bij het verkrijgen van toegang tot krediet. Het is niet altijd gemakkelijk om toegang te krijgen tot het kapitaal dat u nodig heeft om uit te breiden. Afhankelijk van de hoeveelheid geld die u nodig heeft, kan het verstrekken van onderpand u helpen de lening veilig te stellen die u nodig heeft. Onroerend goed is een mogelijke vorm van onderpand, samen met uitrusting, spaargeld en zelfs voertuigen.
De hoogte van het benodigde onderpand is afhankelijk van het type lening en het bedrag dat u leent. Voor een standaardlening van de Small Business Association is bijvoorbeeld geen onderpand vereist voor een lening van minder dan $ 50.000. Voor leningen van meer dan $350.000 gelden veel strengere onderpandvereisten. Sommige staten, zoals Texas, staan dit niet toe. Het probleem met het gebruik van uw huis als onderpand voor een lening voor een klein bedrijf is dat veel kleine bedrijven failliet gaan. Als dit zou gebeuren, zou het al erg genoeg zijn om alles te verliezen waar je aan hebt gewerkt. Maar als u uw huis ook als onderpand zou gebruiken en u kunt het geld niet terugbetalen, dan kunt u ook het dak boven uw hoofd verliezen. Zorg ervoor dat u de risico's begrijpt en alleen geld leent waarvan u zeker weet dat u het kunt terugbetalen.
Hoe onderpand u kan helpen in aanmerking te komen voor een hypotheek
Onderpand is een van wat sommige experts de ‘vier C’s’ noemen van het in aanmerking komen voor een hypotheek. De andere drie zijn capaciteit, kapitaal en krediet. Bij uw terugbetalingscapaciteit wordt rekening gehouden met uw inkomen, schulden en andere maandelijkse betalingen. Kapitaal is contant geld waar u snel bij kunt als u dat nodig heeft, bijvoorbeeld geld in eennoodfonds. Krediet is uw kredietscore en geschiedenis, waardoor kredietverstrekkers een idee krijgen van hoe u met krediet omgaat.
Onderpand is een garantie dat de kredietverstrekker zijn geld kan terugkrijgen als u stopt met terugbetalen. Om dit te laten werken, wil de kredietverstrekker erop kunnen vertrouwen dat de woning minstens evenveel waard is als de leenwaarde. Daarom zijn woningtaxaties een belangrijk onderdeel van het hypotheekproces: ze geven kredietverstrekkers een duidelijk beeld van de waarde van het huis.
Veelgestelde vragen
Als u na 120 dagen stopt met het betalen van uw hypotheek, kan de kredietverstrekker beslag leggen op uw woning. Dit is een juridische procedure waarmee zij uw huis kunnen verkopen of in bezit kunnen nemen in plaats van het geld dat u verschuldigd bent. Als uw huis een onderpand is voor een hypotheek of een ander soort onderpandlening en u niet in staat bent uw betalingen te doen, negeer het probleem dan niet. Neem contact op met uw kredietverstrekker om te zien of u een betalingsplan kunt opstellen en de communicatielijn kunt openen. Geef prioriteit aan uw huisvestingsbetalingen boven andere rekeningen. Elke laattijdige betaling zal uw kredietscore schaden, maar gemiste betalingen op uw hypotheek kunnen u uw huis kosten. Zoek hulp bij een door de HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur, zodat u uw rechten en opties begrijpt.
Hypothecaire leningen zijn meestal voor grote sommen geld. Als gevolg hiervan vragen kredietverstrekkers om een soort zekerheid, zodat mensen geen honderdduizenden dollars lenen en deze vervolgens niet terugbetalen. Bij een hypotheek is die zekerheid of onderpand meestal het onroerend goed dat u koopt. Zonder onderpand zouden de meeste Amerikanen het zich niet kunnen veroorloven een huis te kopen.