Wat is een onderpand voor een hypotheek? 2023 (2023)

Hoe werkt een hypotheek?

Een hypotheek is een lening die wordt gebruikt om onroerend goed te financieren, zoals de woning waarin u als hoofdverblijfplaats gaat wonen, een vakantiehuis of zelfs een huurwoning.

De terugbetalingsvoorwaarden voor hypotheken variëren gewoonlijk van 15 tot 30 jaar, hoewel sommige kredietverstrekkers termijnen van slechts 10 jaar of zelfs 40 jaar kunnen aanbieden. De rentetarieven zijn doorgaans lager op hypotheken met een kortere looptijd. Als u kiest voor een hypotheek met een kortere looptijd, moet u zich echter een hogere aflossing plus rente kunnen veroorloven.

Wanneer u goedkeuring krijgt voor een hypotheek, moet u aantonen dat u bereid en in staat bent de lening terug te betalen. Om dit te beoordelen, beoordelen kredietverstrekkers gewoonlijk uwschuld-inkomen(DTI)-ratio en kredietscore. Hoe beter u gekwalificeerd bent, hoe beter de hypotheekrente en voorwaarden die u kunt krijgen.

Kredietverstrekkers vereisen doorgaans DTI's van niet meer dan 36% tot 43% en kredietscores van minimaal 620.

Kredietverstrekkers houden ook rekening met de omvang van uw aanbetaling en de waarde van het onroerend goed dat u financiert wanneer ze in aanmerking komen voor een hypotheek. Leningen met grotere aanbetalingen en lagerlening-naar-waarde(LTV)-ratio's worden als minder riskant beschouwd en hebben betere tarieven en voorwaarden.

Omdat hypotheken vaak veel hogere leningsbedragen en langere terugbetalingstermijnen hebben dan andere soorten leningen, worden deze leningen gedekt door onderpand – meestal het onroerend goed dat door de hypotheek wordt gefinancierd. Als u de lening niet terugbetaalt zoals afgesproken, kan uw kredietverstrekker het onderpand gebruiken om de lening terug te betalen.

" MEER:Soorten hypothecaire leningen

Wat is onderpand?

Onderpand is eigendom dat aan een kredietverstrekker wordt aangeboden als zekerheid voor een lening. Als de gedekte lening niet wordt terugbetaald zoals overeengekomen, kan de kredietverstrekker het onderpand in bezit nemen en de opbrengst gebruiken om de lening en eventuele daarmee samenhangende kosten of vergoedingen, zoals advocaatkosten en achterstallige rente, af te betalen. Gedekte leningen zijn minder riskant dan ongedekte leningen, waardoor kredietverstrekkers betere tarieven en voorwaarden kunnen bieden.

Enkele veel voorkomende soorten leningen waarvoor onderpand vereist is, zijn onder meer autoleningen, camperleningen, bootleningen, hypotheken,hypothecaire leningenEnkredietlijnen voor eigen vermogen(HELOC's).

“Als je een hypotheek afsluit om een ​​huis te kopen, wordt het huis zelf het onderpand voor de lening”, zegt Dennis Shirshikov, hoofd groei bij Awning. “Het is een beetje alsof je zegt: ‘Hé, ik wil geld lenen om dit huis te kopen, en als ik je niet kan terugbetalen, kun je het huis innemen.’”

" MEER:Hoe u vooraf goedkeuring kunt krijgen voor een hypotheek

Soorten onderpand

U kunt bijna elk type financieel of fysiek eigendom als onderpand voor een lening verpanden, zolang de kredietverstrekker redelijkerwijs toegang kan krijgen tot het onroerend goed en er beslag op kan leggen als u niet aan de voorwaarden van uw leningsovereenkomst voldoet. Het kan bijvoorbeeld moeilijker zijn voor een kredietverstrekker om toegang te krijgen tot of bezit te nemen van eigendommen die u bezit in het buitenland dan een eigendom in de VS.

Veel voorkomende voorbeelden van onderpand zijn onder meer:

• Huizen
• Land
• Andere soorten onroerend goed (bijvoorbeeld kantoorgebouwen, appartementen)
• Auto's
• Recreatievoertuigen
• Boten
• motorfietsen
• Contant geld in deposito bij een financiële instelling
• Openbaar verhandelde aandelen of obligaties

Naast het beoordelen van hoe gemakkelijk toegang kan worden verkregen tot het onderpand dat u toezegt, houden kredietverstrekkers ook rekening met de waarde van het onderpand in verhouding tot de omvang van de lening. Het verschil tussen de waarde van het onderpand en de totale leningen op het onroerend goed staat bekend als uweigen vermogen.

Stel dat u een hypotheek heeft die gedekt is door uw hoofdwoning. Uw huis heeft een geschatte waarde van $ 300.000, en in de loop der jaren heeft u uw hypotheeksaldo afbetaald tot $ 240.000. In dit geval zou het eigen vermogen dat u in de woning heeft €60.000 zijn (de geschatte waarde van €300.000 minus uw leningsaldo van €240.000).

Eén manier waarop u eigen vermogen kunt opbouwen, is via deaanbetalingdie u maakt bij de aankoop van het onroerend goed. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u het huis voor €300.000 heeft gekocht, 20% contant geld ($60.000) in de aankoop heeft gestopt en een lening van €240.000 heeft gekregen. Op de datum van aankoop heeft u € 60.000,- aan eigen vermogen in uw woning.

Een andere manier waarop u eigen vermogen kunt opbouwen, is door de waarde van uw eigendom in de loop van de tijd te laten stijgen (toenemen). Stel dat u uw huis voor € 300.000 hebt gekocht, het hypotheeksaldo hebt afbetaald tot € 240.000, en dat uw huis nu wordt getaxeerd op € 400.000. In dit geval zou u €160.000 aan eigen vermogen hebben ($400.000 min €240.000).

Hoe het eigen vermogen ook is gecreëerd, kredietverstrekkers beschouwen leningen met meer eigen vermogen als minder riskant. Als ze het onderpand moeten verkopen of liquideren om uw lening af te betalen, is de kans groter dat ze genoeg geld krijgen om uw leningsaldo (plus eventuele kosten of vergoedingen) te dekken als er meer eigen vermogen is.

Wat gebeurt er als u uw woonlening niet meer kunt afbetalen?

Als u uw woninglening niet kunt nakomen, kan de kredietverstrekker beslag leggen op het onroerend goed dat u als onderpand heeft aangeboden (uw woning) en de opbrengst gebruiken om uw leningsaldo en eventuele bijbehorende kosten of vergoedingen af ​​te betalen. Dit gebeurt meestal via een juridisch proces dat marktafscherming wordt genoemd. Het is echter mogelijk dat u de akte van het huis vrijwillig aan uw geldverstrekker kunt overhandigen in plaats van marktafscherming.

Het algemene afschermingsproces ziet er ongeveer zo uit, hoewel het per staat verschilt:

• Uw lening raakt in gebreke.Als u één enkele betaling niet doet, is uw lening technisch gezien in gebreke. Uw kredietverstrekker zal telefonisch of schriftelijk contact met u opnemen als u één betaling mist, blijft telefonisch contact met u opnemen als u een tweede betaling mist en stuurt u een aanmaningsbrief waarin u 30 dagen de tijd krijgt om uw lening actueel te maken na een derde gemiste betaling.
• Devoorafschermingproces begint.Als u het achterstallige saldo niet terugbetaalt of geen andere betalingsregeling treft voordat de opzegtermijn van 30 dagen is verstreken, wordt u doorverwezen naar de advocaat van uw kredietverstrekker, die de datum zal plannen waarop uw huis zal worden verkocht via een verkoop door de sheriff. of verkoop door een openbare trustee.
• Het uitwinningsproces is voltooid.Als het totale bedrag dat u verschuldigd bent, inclusief advocaatkosten, niet is betaald of als u op de verkoopdatum geen andere regeling met uw kredietverstrekker heeft getroffen, verliest u uw huis door marktafscherming. Afhankelijk van uw staat kan een aflossingsperiode u extra tijd geven om te betalen wat u verschuldigd bent voordat de uitwinning is afgerond.

Afhankelijk van uw situatie kan uw kredietverstrekker bereid zijn om met u samen te werken als u de betalingen van uw woninglening niet kunt betalen.

“Verzoekenwijzigingen in leningenofherfinancieringkan marktafscherming helpen voorkomen en het onroerend goed beschermen”, zegt Loren Howard, oprichter van Prime Plus Mortgages.

De sleutel is om met uw geldverstrekker te communiceren en zo vroeg mogelijk hulp te zoeken. Ook kan een huisvestingsadviseur u mogelijk helpen een oplossing te vinden om marktafscherming te voorkomen. Mogelijk kan uw kredietverstrekker u doorverwijzen naar een woonconsulent. Veelkredietadviesbureausook woonadvies geven.

Het belangrijkste is dat u onthoudt dat u niet de enige bent in dit proces. Er zijn middelen beschikbaar om u te helpen voorkomen dat u in gebreke blijft en uw huis verliest.

Kortom

Wanneer u een hypotheek krijgt, moet u meestal het onroerend goed dat u financiert als onderpand voor de lening aanbieden. Omdat uw kredietverstrekker het onderpand kan nemen als u de lening niet terugbetaalt zoals afgesproken, krijgt u doorgaans betere tarieven en voorwaarden dan bij een ongedekte lening. U loopt echter het risico het onroerend goed te verliezen als u zich niet aan de leningsovereenkomst houdt.

Om uzelf te beschermen tegen het verlies van uw huis door marktafscherming, moet u ervoor zorgen dat u de maandelijkse betaling gemakkelijk kunt betalen voordat u een hypotheek afsluit. Als u in financiële problemen komt, neem dan zo snel mogelijk contact op met uw geldverstrekker om een ​​betalingsregeling af te spreken.