Onbeveiligde versus. Gedekte schulden: wat is het verschil? (2023)

Er zijn veel verschillende manieren om geld te lenen, van een eenvoudige schuldbekentenis afgesloten met een handdruk tot een complex zakelijk leeninstrument zoals een achtergestelde converteerbare obligatie. Gelukkig kunnen bijna alle leningen gemakkelijk worden onderverdeeld in twee soorten schulden: gedekte en ongedekte schulden.

Het verschil tussen de twee soorten schulden is relatief eenvoudig. Een beveiligde lening heeft onderpand, en een ongedekte lening niet. Onderpand is een waardevol item dat een lener aan een kredietverstrekker aanbiedt als zekerheid voor de lening. Als de lener de lening niet terugbetaalt, kan de kredietverstrekker het onderpand in beslag nemen en verkopen om het verlies geheel of gedeeltelijk terug te verdienen.

Of een schuld al dan niet gedekt is, is om vele redenen belangrijk. Het heeft vaak een aanzienlijke impact op de kosten van de lening. Het kan van invloed zijn op de vraag of u krediet kunt krijgen. En de verstandigste strategie die u kunt volgen bij het afbetalen van schulden, of de volgorde waarin u uw schulden zult terugbetalen, wordt vaak bepaald door de vraag of een schuld al dan niet gedekt is.

Hier leest u meer over de verschillen tussen gedekte en ongedekte schulden.

Wat zijn ongedekte schulden?

Ongedekte schulden zijn geld dat zonder zekerheid is geleendzekerheid. Als u bijvoorbeeld tijdens de lunch uw portemonnee vergeet en een collega vraagt ​​uw cheque op te halen met de belofte dat u hem terugbetaalt wanneer u terugkeert naar kantoor, is dat doorgaans een ongedekte schuld. Uw belofte om terug te betalen is de enige garantie die uw collega heeft om zijn geld terug te krijgen.

Met ongedekte schulden kunnen kredietverstrekkers niet vertrouwen op de aanwezigheid van onderpand als een manier om het risico te verminderen en zichzelf ervan te verzekeren dat ze betaald zullen worden. In plaats daarvan kijken kredietverstrekkers doorgaans naar de kredietwaardigheid van een kredietnemer om te beslissen of ze een krediet verlengenongedekte lening. Meestal gaat het hierbij om het onderzoeken van de geschiedenis van het lenen en terugbetalen van geld van een lener. Kredietverstrekkers kunnen ook naar het inkomen van de lener kijken om te voorspellen of er voldoende inkomen is om de lening af te betalen.

Hier zijn enkele andere voorbeelden van ongedekte schulden:

• Kredietkaarten
• Persoonlijke leningen
• Medische rekeningen
• Studiefinanciering

Sommige aanvullende soorten transacties zijn ook vergelijkbaar met ongedekte leningen. Wanneer u bijvoorbeeld een contract tekent om lid te worden van een sportschool, belooft u dat u het maandelijkse lidmaatschapsbedrag voor de duur van het contract zult betalen. De sportschool krijgt echter geen onderpand. Nutsrekeningen en belastingen zijn andere voorbeelden van ongedekte leningen.

Als u in een bedrijfsobligatie belegt, geeft u de emittent van de obligatie een ongedekte lening. Op dezelfde manier zijn Amerikaanse staatsobligaties leningen aan de federale overheid die alleen gedekt zijn door de belofte van de overheid om te betalen.

Ten slotte zijn sommige financiële instrumenten niet volledig beveiligd, maar beschikken ze wel over enige zekerheid. Een obligatie is bijvoorbeeld een schuldbewijs uitgegeven door een bedrijf dat naar keuze van de houder kan worden omgezet in aandelen. De aan het begin van dit artikel genoemde converteerbare achtergestelde obligatie is een voorbeeld van dat soort converteerbare schulden.

Wat is een gedekte schuld?

Het belangrijkste kenmerk van eenbeveiligde schuldenis dat de kredietnemer een onderpand heeft gesteld. Dit is een actief dat de kredietverstrekker kan terugnemen als de kredietnemer in gebreke blijft met de lening. Leningen kunnen worden gedekt door alle soorten activa, waaronder onroerend goed, voertuigen, uitrusting, effecten en contant geld.

Veel voorkomende voorbeelden van gedekte schulden zijn onder meer:

• Hypotheken
• Auto-, motor-, boot- en camperleningen
• Hypotheekleningenen kredietlijnen voor eigen vermogen

Bij een hypotheek wordt de lening gedekt door onroerend goed. Als de lener de betalingen niet doet, kan een hypotheekverstrekker beslag leggen op het huis en het verkopen om het geleende geld terug te krijgen. Autoleningen werken op dezelfde manier.

Gewoonlijk wordt een gedekte schuld gedekt door het actief dat is gekocht met de opbrengst van de lening. Een autolening wordt gedekt door de auto. Soms kan de opbrengst van de lening voor een ander doel worden gebruikt. U kunt bijvoorbeeld geld van een hypotheeklening of een kredietlijn voor eigen vermogen gebruiken om een ​​onbeveiligde creditcard of medische rekening af te betalen.

Over het algemeen stemt de kredietnemer er uitdrukkelijk mee in om het onderpand als zekerheid te stellen. Er zijn echter leningen waarbij vooraf geen onderpand wordt geïdentificeerd, wat ertoe kan leiden dat er beslag wordt gelegd op onderpand in geval van wanbetaling. Als een huiseigenaar bijvoorbeeld de onroerendgoedbelasting niet betaalt, kan de belastingdienst een belastingvoorrecht op de woning verkrijgen. Als de belastingen niet worden betaald, kan het huis in beslag worden genomen en verkocht om de belastingaanslag te betalen.

Ongedekte schulden versus gedekte schulden

De aan- of afwezigheid van zekerheid maakt een groot verschil in veel aspecten van lenen. Hieronder vindt u enkele van de belangrijkste voor- en nadelen van gedekte en ongedekte schulden.

Ongedekte schuldenprofessionals

• Over het algemeen is er geen risico op verlies van onderpand als de lening niet wordt terugbetaald. Kredietverstrekkers kunnen niet rechtstreeks beslag leggen op het onderpand als u uw lening niet kunt nakomen.
• Ongedekte leningen zijn flexibel. Deze leningen kunnen over het algemeen voor een breed scala aan doeleinden worden gebruikt.
• Het aanvraagproces kan sneller zijn. Omdat er geen beoordeling van onderpand plaatsvindt, is het aanvraagproces voor ongedekte leningen over het algemeen minder ingewikkeld.
• Ongedekt krediet is overal verkrijgbaar in verschillende vormen.Creditcards, persoonlijke leningen, studieleningen en medische leningen zijn allemaal voorbeelden van ongedekte leningen.

Ongedekte schulden Cons

• Ongedekte leningen kunnen moeilijker te verkrijgen zijn. Vanwege het risico zullen kredietverstrekkers waarschijnlijk strengere kredietvereisten stellen voor ongedekte leningen dan voor gedekte leningen.
• Ongedekte leningen hebben bijna altijd een hogere rente. De rentetarieven op hypotheken zijn bijvoorbeeld veel lager dan die op creditcards. Terwijl eenHypotheek met een vaste rente van 30 jaarkan een rentepercentage van ongeveer 3% hebben, terwijl creditcards 15% tot 24% in rekening kunnen brengen.
• Lagere kredietlimieten. Ongedekte schulden kunnen gepaard gaan met een lagere kredietlimiet. Zonder onderpand kan het moeilijk zijn om zoveel te lenen als u nodig heeft.
• Gemiste betalingen kunnen een negatieve invloed hebben op uw kredietscore. Zelfs te laat komen met een enkele betaling kan een aanzienlijke impact hebben op de kredietscore. En het hebben van een vlekkerige kredietgeschiedenis en een lage kredietscore kan de toegang van een lener tot toekomstig krediet beperken en de kosten van aanvullende leningen verhogen.

Veilige schuldprofessionals

• Het is over het algemeen gemakkelijker om een ​​lening te krijgen. Omdat kredietverstrekkers weten dat zij de zekerheid (het onderpand) kunnen terugnemen, zijn zij eerder bereid krediet te verstrekken als de kredietnemer niet betaalt.
• De kosten voor gedekte leningen zijn over het algemeen lager. Nogmaals, omdat de kredietverstrekker zich niet zo blootgesteld voelt aan het risico van verlies, kan een lener doorgaans een gedekte lening krijgen tegen een lagere rente.
• Er kunnen belastingvoordelen zijn. Op sommige gedekte leningen, zoals hypotheken, kunnen leners profiteren van belastingaftrek voor rentebetalingen.

Gedekte schuld Cons

• Er bestaat een risico dat het onderpand verloren gaat. De kredietnemer draagt ​​dit risico en in het geval van een essentieel goed, zoals een hoofdverblijfplaats, is het risico van verlies van het onderpand zeer aanzienlijk.
• Voor gedekte leningen kan een aanvullende verzekeringsdekking op het onderpand nodig zijn. Hypotheekleners moeten bijvoorbeeld een huiseigenaarsverzekering hebben. Autokredietverstrekkers eisen dat auto's die met leningen zijn gekocht, gedekt moeten zijn door een uitgebreide verzekeringspolis. Verzekeringspremies verhogen de kosten van het krediet.
• Het gebruik van leningen is minder flexibel. Het gebruik van de lening is over het algemeen gebonden aan het onderpand en daarom minder flexibel dan ongedekte leningen.

Hoe u prioriteit kunt geven aan de aflossing van schulden

Slimme leners overwegen duidelijk of een schuld gedekt of ongedekt zal zijn voordat ze lenen. Maar de aanwezigheid of afwezigheid van onderpand speelt ook een rol bij de beslissing hoe bestaande schulden moeten worden terugbetaald.

Een aanbevolen aanpak is om eerst de schuld met de hoogste rente af te betalen. Dit wordt ook wel demethode van schuldenlawine. Over het algemeen betekent dit vaak dat u zich concentreert op het afbetalen van ongedekte schulden voordat u gedekte schulden afbetaalt.

DeSchulden-sneeuwbalmethodehanteert een andere aanpak. Met deze methode concentreert u zich doorgaans op het eerst in korte tijd afbetalen van het kleinste bedrag aan schulden, terwijl u nog steeds uw andere schulden afbetaalt, om momentum in de richting van terugbetaling te helpen genereren.

Soms is het beter om prioriteiten te stellen. Als u bijvoorbeeld uw baan verliest en moet kiezen tussen het betalen van de hypotheek of het doen van extra betalingen met een creditcard om het hoge rentesaldo te verminderen, kan het zinvoller zijn om eerst de hypotheek af te betalen. Bij een of-of-beslissing heeft het zorgen voor onderdak voorrang.

Op dezelfde manier kunt u, als u uw auto nodig heeft om naar uw werk te gaan, ervoor kiezen om ervoor te zorgen dat de autobetaling vóór de betaling van de persoonlijke lening wordt gedaan, zelfs als de persoonlijke lening een hogere rente heeft.

Als u merkt dat u hulp nodig heeft bij het beheren van uw gedekte of ongedekte schulden,debt reliefkan verschillende vormen aannemen, en de ene kan beter werken dan de andere voor uw financiële situatie. Zorg ervoor dat u al uw opties onderzoekt voordat u een methode kiest.

Kortom

Ongedekte en gedekte schulden houden beide een belofte in om te betalen, maar er staan ​​aanzienlijk zwaardere boetes op als die belofte niet wordt nagekomen. Mogelijk kunt u meer krediet krijgen door gebruik te maken van beveiligd krediet, en de kosten kunnen ook lager zijn. Maar ongedekt krediet heeft ook enkele voordelen.

Het is belangrijk om het verschil tussen ongedekte en gedekte schulden volledig te begrijpen voordat u een lening afsluit. Als u begrijpt hoe ze verschillen en wat de voor- en nadelen van elk zijn, kunt u zich richten op het nemen van financiële beslissingen, waardoor u een betere kans krijgt om uw financiële doelen te bereiken.